跨境支付風險指南：防控風險解決經營后顧之憂

跨境支付風險飆升，資金問題影響經營根基

1、跨境支付風險為何值得關注？

跨境電商產業(yè)的快速發(fā)展，帶動了國內商家全球銷售的跨越式擴張。在出海過程中，產品創(chuàng)意、供應鏈、營銷渠道等話題往往會成為行業(yè)關注的焦點。但是需要承認的是，雖然不具備前者那么強的討論性，跨境支付這個環(huán)節(jié)其實才最需要引起商家們的重視。

跨境支付作為商家銷售鏈條中的“最后一公里”，決定著整個商業(yè)閉環(huán)的成功與否，是收入落地的“驚險一躍”。即使前期產品和營銷都十分完美，但只要跨境支付環(huán)節(jié)出現問題，所有努力都將化為泡影，可以說支付是完成跨境電商銷售的基礎。但現實是，雖然跨境支付存在著諸多風險，中國國內商家們卻還并沒有對其投入足夠多的重視。

很多中國國內品牌，尤其是新手店鋪，都曾經遭遇過跨境支付風險給經營帶來的負面影響。主要體現在自身的資金實力本來就不強，再加上對于海外支付環(huán)境的不熟悉，以及不能很好的適應支付平臺的各種政策要求，因而出現各種“水土不服”的情況。比如一些第三方電商平臺相關的支付條款，制定者更偏向于海外公司的思維，大部分時候是保護海外消費者的利益，一些中小國內商家經常就支付問題與平臺產生糾紛，因此可能遭遇惡意退款或者是資金凍結處理。

像這些常見的跨境支付風險，在品牌的經營經驗不成熟的情況下，非常容易出現，進而帶來各種隱性成本，影響最終的營運收入。因此在面對這些跨境支付風險時，商家更應該在品牌經營之初就加大對這方面的了解以及防范投入，去用專業(yè)的方式為自己規(guī)避這些可能存在的隱患。

2、目前主流跨境支付方式

傳統(tǒng)貿易流程中，由于是公司和公司之間的大額貿易，比較多地采用銀行 TT 轉賬，或者國際信用證等跨境支付方式。而跨境電商支付具有小額、高頻、支付渠道多樣等特征，與傳統(tǒng)進出口貿易有很大區(qū)別，并且跨境電商支付主要對接的是個人消費者用戶，業(yè)務場景比較復雜。

• 第三方支付平臺

現在更多情況下，各商家主要采取的是對接全球性第三方支付公司，例如支付寶、PayPal 等，這些支付公司擁有全球主要市場的跨境支付牌照，在受海外當地法律法規(guī)管轄的基礎上，可以通過境內外銀行清算渠道，為國內商家開通海外賬戶，提供支付解決方案。

具體資金流程為海外消費者下單后使用外幣付款，銷售網站進行收單并對接支付平臺收款，該筆資金通過當地銀行進行結算，支付至賣家海外賬戶，賣家再通過結匯方式，兌換成人民幣收回到國內賬戶，至此完成全部的貿易資金流閉環(huán)。

這種模式在選擇合作支付服務商時需要格外謹慎，商家們應該盡量選擇那些知名度高，擁有較強技術支持的平臺機構，如果因為技術原因或其他風險因素，在支付環(huán)節(jié)出現漏洞，導致資金安全出現重大影響，或者是業(yè)務數據出現了泄露情況，那么對商家經營會產生非常嚴重的負面后果，不利于品牌出海的做大做強。

• 信用卡收單支付

雖然很多第三方支付平臺支持用戶綁定信用卡去支持，但是以獨立站模式銷售的商家在出海過程中，會遇到消費者可能并不是網購常用者，或是消費者恰好沒有店鋪對接支付平臺的賬號。這個問題其實非常常見，在很多第三方支付還沒有那么普及的國家，人們的主流消費習慣更多還是信用卡去支付。因此信用卡收單是獨立站商家常見的收款方式，通過如 Shopify 這類的建站服務商的支持，商家可以為自己的店鋪去加載信用卡收款，來完善自己的支付渠道，避免流失潛在的消費用戶。

跨境支付風險種類及如何防范？

1、跨境支付風險有哪些？

• 退單和拒付風險

其實正常的銷售過程中，難免會出現消費者退單情況，因為退單政策是消費者保護機制，因此發(fā)起退單后銷售款會直接返還買家。如果這都是在一定合理范圍內出現，比如因為商品問題或是物流失誤導致的退單，那么只需要做好售后服務即可。如果這其中是非正常理由退單，那么必然會導致商家的利益受損。

商家遭遇訂單拒付這類跨境支付風險

相比較與商家經過協(xié)商后的退單，拒付行為可能是更令賣家頭疼的跨境支付風險，由于信用卡拒付是持卡人不承認交易發(fā)生或是認定交易操作不合規(guī)，而通過發(fā)卡銀行單方面發(fā)起的交易撤銷行為，因此商家在其中并沒有過多的話語權。比如有些欺詐人員會盜刷海外消費者的信用卡進行消費，并造成持卡人在獲悉后申請拒付。對于這類未授權交易的欺詐拒付，商家往往需要提供非常詳細的證據才能申訴成功，如果已經發(fā)貨，還需要承受商品損失。

• 凍結封號風險

另外一類比較嚴重的支付風險就是商家使用的第三方支付賬號凍結甚至封號，這意味著商家無法再利用這個渠道進行任何跨境銷售，這將直接導致品牌出海受阻甚至威脅整個公司的生存。背后主要的導火索很多，比較常見的就在于商品知識產權的紛爭。由于很多國內商家的起步階段，不具備很強的商品研發(fā)能力，主要靠觀察爆款進行仿制，或者是銷售市面上類似樣式的商品，因此很容易被一部分消費者或競爭對手抓住證據進行訴訟。一旦牽扯到這類情況，第三方支付平臺會凍結店鋪的收款賬號，如果商家沒有充足的資金和證據去應對，那么最終的結果很有可能進行封號清零處理。

同時商戶提現操作不當也容易出現問題，尤其是在利用如 PayPal 賬戶收到貨款后，如果還未發(fā)貨，盡量不要立即提現，因為容易被系統(tǒng)后臺監(jiān)控到受到凍結。同時一次性提現金額不要占賬戶余額的比例過大，一般提現比例在 80% 比較合適和安全的，剩余 20% 余額可以用于買家退貨退款使用。

• 匯率波動風險

匯率波動風險一直是跨境貿易中最主要的支付風險之一，受到宏觀經濟環(huán)境以及全球局勢不穩(wěn)定的影響，近些年各國貨幣之間的匯率波動越來越大，趨勢走向也愈發(fā)不可預測。如果海外銷售端定價沒有根據匯率進行調整，或者受限于行業(yè)競爭等原因調整不及時，那么可能會導致商家承受匯率損失，尤其是以薄利多銷為主要模式的中小賣家，這種打擊是非常沉重的，可能會因為一次匯率波動直接損失掉大部分利潤。

2、如何防范跨境支付風險？

• 提高商品及售后服務水平

提高品牌自身水平永遠是有效的方法，如果說仿冒商品會導致支付賬戶被凍結封號，物流失效、產品質量會使得消費者提前退單拒付，那么商家可以立即著手準備的，就是全面提升自身的產品原創(chuàng)性、質量水平，以及配備及時有效的售后跟進機制。首先盡量避免去上架與其他大品牌高度相仿的產品，努力發(fā)掘獨特的產品形態(tài)和賣點，規(guī)避知識產權投訴風險。另外積極回應顧客的退單請求，在可以挽回的范圍內去努力解決，如果在適當情況下及時介入，那么一些退單是完全可以避免的。最后，雖然部分惡意拒付不可避免，但是作為跨境商家，只要保證這部分的比例在有效控制范圍內，做好模型監(jiān)測，將惡意退單和售后成本計算進價格中，就可以在風險控制和市場銷售兩點中找到平衡，進而控制住退單支付風險帶來的負面影響。

這里列舉幾個在面對拒付時可以向信用卡銀行提交的相關證據：

1. 為訂單進行發(fā)貨的日期和時間
2. 客戶使用的賬單信息
3. 用于訂單的 IP 地址和國家/地區(qū)
4. 訂單的發(fā)貨和跟蹤信息

• 建立完善的支付風控機制

正所謂“防患于未然”，應對日趨復雜的跨境支付環(huán)境，品牌商家需要盡早建立專門的風控監(jiān)測機制和團隊，來專門去防范可能存在的支付風險。首先是研究透徹所在銷售平臺以及支付服務商的各項規(guī)則條款，并做到持續(xù)學習，對于關系到支付安全的有關內容，第一時間去查看目前店鋪的設置是否合理，制定松緊得當的風控防范機制。其次是風控團隊需要做好支付行為的監(jiān)控，優(yōu)化購物用戶的身份驗證機制，并加強與售后等部門的聯(lián)動支撐，通過實時數據讓售后客服團隊看到潛在風險預警，做好各種應對預案，做到步步為營，提前防范。

• 選擇可信賴的合作伙伴

選擇可信賴的合作伙伴，是幫助商家共同防范跨境支付風險的有力抓手。現在越來越多的商家采取獨立站模式進行跨境銷售，該模式的好處之一在于可以擺脫第三方電商平臺的控制，給予商家更多的經營自主權和數據信息。在這方面其實可以很好地與防范支付風險相結合起來，當尋找到一個優(yōu)質的建站服務商，對于商家提升跨境支付風險應對能力是非常重要的。

SHOPIFY 幫助商家打造完善的跨境支付體系

Shopify 作為知名獨立站 SaaS 服務商，在幫助商家應對跨境支付風險方面有很完善的機制和經驗。在商家建站過程中，可以選擇官方提供的 Shopify Payments 作為接收訂單付款的首選渠道，這個系統(tǒng)可以自動接收所有主流付款方式，包括如 PayPal、信用卡直接付款等。因此商家無需再耗費精力去設置其他第三方支付商賬戶，只需要對接好 Shopify Payments 這一個收款方式即可，而商家除了建站服務的訂閱費之外，也無需為此支付額外費用，非常方便實用。（注：Shopify Payments 暫未對中國大陸區(qū)商家開放。）

此外 Shopify 擁有強大的技術手段，來幫助商家降低欺詐拒付的風險。通過下載安裝應用商店中的 Fraud Filter 應用程序，并結合 Shopify Payments 提供的的欺詐分析檢查，商家可以在后臺打通銀行支付端和網站訂單信息去綜合判斷風險程度，進而在一定程度上提前發(fā)現欺詐性訂單。而當收到訂單拒付或查詢時，可以利用 Shopify 將收集證據提交后臺，并在截止日期前將其發(fā)送給信用卡公司，最大程度上去阻止支付風險事件的發(fā)生。

結語

由于跨境支付關聯(lián)機構較多，涉及支付路徑鏈條復雜，商家在銷售商品完成收款這一過程中，充滿著不確定的風險，而這個風險最終又會直接影響到品牌經營的成功與否。因此商家在出海時，需要更多地去思考如何進一步加強跨境支付風險的辨別能力，以及應對策略。加大這方面的人才機制儲備，與相關有經驗的機構一起合作，為最終完成整個跨境銷售的商業(yè)閉環(huán)打下堅實的基礎。