出?，F金貸業務的現狀+困境+解決思路[2]

之前整理過一次出海現金貸業務的現狀問題，最近其實又有接觸到了更多的客戶業務，也和風控也多聊了一些。有了一些新的了解。

并且 這次我們開始“怪投放”，在沒有強風控的項目，基本靠投放操作跑到好的人群，從而實現降低逾期率。

先說產品情況：1，產品分類上，我們主要分兩個類型，打算長線做的重資產項目，和打算盡量多賺一些錢的高炮項目。其實還有介于兩者之間的一些項目，但是這次不說他們。

目前出海現金貸里面，其實絕大部分都是后面的高炮項目（80%以上），在集中在印尼地區有一些正經打算放長線的重資產項目。

2，綜合現狀，其實就是大家都過的比較艱難，最近一年多不論是長線項目還是高炮，都沒有以前那么好做了。尤其是高炮項目真的很艱難，做的人多，買量變貴，貸后變差。

大家遇到的問題：

1，長線項目，坑在監管上面，印尼要逐步要求做成千3，再千2，再到千1的日息，這里會導致一部分長線項目的利潤直接被限制沒，投入這么多資產，扛著壞賬風險，利潤越來越低還搞啥？所以接下來估計會又一波項目只能盡可能考慮從老用戶復貸里面賺一些，買量扛風險可能會要慫。

2，高炮項目，最大的問題就是所有人都在洗一個小池子的用戶，很可能大家手里拿到的都是同一個白名單池子，然后整個放款都是圍繞在這個白名單池子里面放，大家也很難往外擴量，擴過來的小白沒數據不敢放，池子里面的用戶早就洗了好多遍，多頭嚴重，借出去收不回來。哪怕是風控調好了也就是在一個小池子里面想擴大也沒機會。大家一起卷，卷到沒利潤。

和做風控的朋友討論了一下，其實在這些高炮項目里面，大家的風控，差不多是沒有風控可操作，之前我投放的時候一直在怪風控，其實真沒法怪，整個大家都在放一個池子的白名單用戶時候，買進來的用戶特征差不多，本質上很難再分出來好壞，尤其是一個用戶可能他不一定是明確的好用戶或者壞用戶。

比如：

同樣都是高炮項目，有個產品的包裝+逼格明顯更”有氣派“一些，并且有個500萬的量，看起來就比較正規，另一個項目就新產品10萬的量，用戶也許害怕這個500萬的包催收功底牛逼一些，同時借貸后還款的時候就還了500萬的包，10萬的就賴了，這時候這個用戶是算好用戶？還是壞用戶？

同樣的用戶，同樣的風控策略在不同的包結果不同，風控怎么做？

所以得怪投放，沒有給風控找到那些真實的“老實人”。

另外還有一部分包，實際上基本等于沒風控，干脆等著廣告系統去學習相似的用戶，再簡單粗暴的用規則過濾掉一些”壞用戶“，之后運氣好，洗到了一波”好用戶“，逾期少，那就靠廣告系統找到更多相似的好用戶，如果運氣不好洗到的用戶都壞賬了，那就直接躺平拜拜，搶救不過來下一個。

不過現狀是在大家都洗這個池子的人，接近的風控思路，可能繼續跑下去就慢慢變成養大的包能讓用戶去新的小盤子里面借錢來還自己的錢，如果小盤子不跳出現有的這個人群去洗一些新的”老實人“，可能最終就是給大盤子打工。

解決思路：

1，如果不打算調整自己的產品思路，不往長線項目發展，那么投放上，上一篇文章介紹過方法，在現有的投放基礎上一定要拿出來一部分預算去靠前的點的投放，并且風控需要單獨想辦法去篩選這些用戶，看是否能擴展到一部分新用戶，哪怕是高炮項目，總有機會洗到一些之前白名單之外的人群，并且”愿意“還款，或者至少催收稍微”激進“一點能收回來。

這個需要風控+投放的人一起配合，除了單純的跑靠前的點，投放上還應該從廣告素材，以及campaign信息帶入一些關鍵標簽給到風控，讓風控知道是針對哪些用戶是要拿來做風控調整迭代的測試。

2，最合理的其實是產品本身要往長線做，干脆直接跳出高炮的人群圈子，本質上越是好的用戶，越不需要那么嚴格的風控，如果好產品+好的用戶是逐步能走到良性循環，風控也更容易做。

提高額度，拉長周期，降低利息，產品逐步覆蓋到一批高質量用戶，其實站在投放角度，這類產品投放的難度也更低，獲客甚至可以跑靠前的申請，注冊之類都可。甚至在產品口碑上，哪怕是前面高炮的用戶遇到這類長線項目，尤其是做的時間長的口碑項目，他都會想辦法從其他地方借錢來還上你的錢，應為也許他下次還需要真從你這邊繼續借。

然而上述的思路，第一個我覺得其實是可以嘗試推進，并且對大家都有利的。

第二個思路并不是都適合大家，畢竟走長線項目資金風險和壓力增加太多，并且大家沒嘗到甜頭的多半也不會愿意嘗試。

雖然如此，還是非常期望有有錢的勇士能配合我們一起把上述兩個思路做一次嘗試，看是否能通過投放+風控配合，投放+產品的配合，幫助我們這些勇士客戶，解決當前破圈的問題，若能成功，一定后續給充足的資源+包含認識的風控資源，一起做大。

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