財務自由 FIRE ： 無關乎退休，只關乎獨立

如果讓你想想“退休”，你會想到什么經典畫面？不用說，肯定是滿頭白發的人在佛羅里達的沙灘上散步，揮舞著高爾夫球桿，或開著大型房車環游全國。長期以來，退休都被認為是有限的：每天都努力工作，直到你不工作為止。

當然，中上層階級的嬰兒潮一代可能是最后一批完全擁有這個定義的人。對于隨后幾代人來說，預期壽命的延長、生活成本的上漲以及傳統職業道路的減少將導致更加不清晰的退休觀念。當我第一次聽說 FIRE 運動的時候，我很好奇：“像我這樣40歲的人，有誰想整天坐在沙灘上，還是每天？”

這正是退休的傳統定義被推翻的地方。

FIRE 是財務獨立，提前退休（Financial Independence, Retire Early）的縮寫，是一場在2018年興起的運動，并從那時起積累了大批追隨者，是目前被許多人追求的財務自由的生活模式，也是盛行的財務自由標準之一。在 Shopify 與 Angus Reid Group 于2020年末進行的一項調查* 中，美國9%的未退休成年人表示他們正在積極地進行 FIRE 運動，另有39%的人表示他們正在考慮。

但“退休”對 FIRE 運動的狂熱追隨者意味著什么？如何定義“提前”呢？財務自由標準又是什么呢？嗯，這要看情況了。該運動的早期追隨者采取了一種激進的方法，一種大多數人無法采用的方法，需要層層特權。不過，我們也可以從這場運動中吸取教訓。我們中的大多數人都不可能在40歲時完全退休，但 FIRE 運動告訴我們，工作可以看起來不那么像工作。

我們咨詢了個人理財專家對 FIRE 運動的看法，以及他們對你未來理財計劃的建議。我們將深入研究這場運動最可取的要求，包括幫助你增加收入并打造多元化收入的小本生意建議。

專家建議 ?

Shannon Lee Simmons 是一名注冊理財規劃師、特許投資經理，也是理財規劃和指導公司 New School of Finance 創始人。她還著有兩本書，被多家媒體譽為理財專家。Shannon 相信實際且可持續的理財計劃。

Kiersten 和 Julien Saunders 聯手創立了品牌 rich & REGULAR，這個社區包括一個 YouTube 頻道和一本即將出版的書，致力于更好地談論金錢。Kiersten 和 Julien 選擇了創業式的 FIRE 之路，更多地專注于業務增長，而不是硬性退休計劃。

Nick True 是個人理財內容中心 Mapped Out Money 的主理人，該網站包括一個播客和一個 YouTube 頻道。幾年來，Nick 和他的家人一直在一輛房車上展示他們獨特的視角，他們用這輛車在路上生活和工作。Nick 并不認為自己是 FIRE 運動的一員。他說：“我對提前退休沒有興趣。”但他關于存錢和提高收入的建議引起了追求財務自由的觀眾的共鳴。

什么是財務自由 FIRE 運動？

作為財務自由標準梯度的第二位，FIRE 運動是一種最純粹的生活方式，允許其追隨者在30多歲或40多歲時提前“退休”，并通過朝九晚五的工作之外的方式獲得財務自由。這通常是通過節儉生活、投資以及提高收入來實現的。

FIRE 運動適合什么人？它現實嗎？表面上看，這是一種極端的生活方式，沒有特權就無法實現。不出所料，我們的研究發現，這一群體的人口統計數據偏向高收入的千禧一代單身男性。在40歲完全退休要求 FIRE 運動追隨者不受義務和限制的束縛。對于面臨金融體系障礙的代表性不足的群體來說，追求 FIRE 運動可能更具挑戰性。但完全退休實際上并不是大多數 FIRE 運動追隨者的目標。

從一開始，FIRE 一族就分成了純粹派和新手派。也就是那些傾向于 FIRE 的 FI 部分并采取切實可行的步驟來確保獨立性的人。“如今，越來越多的人愿意放慢他們通往 FI 的腳步，”Julien 說，“而不是采取不受限制的高速沖刺方式。”一些術語和副詞已出現，用于區分這些 FIRE 路徑。LeanFIRE 的極簡主義生活方式指數很高，而 BaristaFIRE 追隨者的目標是存夠錢，晚年少工作（零工、兼職），不會完全退休。

“FIRE 運動的核心是擺脫日常工作的夢想。”Shannon 說道。“這就是它帶來的回報。”但她提醒說，這個夢想，至少是以傳統形式退休的終極目標，對很多人來說都是不現實的。“如果你有一個家庭，有孩子，這真的會變得很復雜。”

重新定義退休

“退休一詞急需改革，”Julien 說，“它應該包含更廣泛的生活方式，人們可以從“必需的工作”中退休，并轉向更好的工作生活平衡方式。”

當我們希望圍繞“什么是財務自由？”展開討論時，有幾件事需要考慮。首先，與過去幾代人相比，65歲退休不太現實。其次，退休和工作并不是互相排斥的。

在我們的研究中，定義財務自由標準時，我們發現那些追求 FIRE 運動的人更有可能發現工作的樂趣，并表示工作賦予了他們生活的意義。這一群體中61%的人表示對自己的職業感到滿意（非 FIRE 群體中這一比例為40%），并且51%的人表示，即使不需要錢，他們也會繼續工作。

在 Shannon 幫助客戶的13年里，她為他們規劃財務未來的方法發生了變化。零工經濟的出現、副業的增加以及客戶在50多歲時下崗改變了退休生活的形勢。Shannon 沒有硬性叫停，而是與客戶一起推出朝九晚五的模式。“我發現半退休階段要長得多，”她說道，“也許會在55歲開始，但會一直持續到70歲。”

Nick 拒絕傳統的退休觀念。“我不認為坐在沙灘上喝麥泰酒對我們有好處。”他說道。“我相信人類天生有創造的渴望，需要保持產出才能得到滿足。”他認為退休后應該做點什么——愛好、其他興趣、兼職工作都可以。

歸根結底，你需要為自己定義“什么是財務自由？”這個問題。在我們研究的 FIRE 運動追隨者中，68%的人認為退休是一段“富裕”的時光（不追求 FIRE 運動的受訪者中，這一比例為30%），意思是完全放棄收入不是這個計劃的一部分。對于這個群體來說，工作是一種享受，甚至是一種放松。工作和退休之間的界限突然變得模糊了。

通過財務自由 FIRE 運動學到的現實三課

圍繞 FIRE 運動的分歧是媒體關注的結果，往往會出現最聳人聽聞的例子。極度節儉是優質內容的素材，但忽略了有些人生活極度節儉是因為他們不得不這樣做。而對于其他人來說，即使只是在短期內放棄所有物質享受也可能沒什么吸引力。但如果你的生活方式無法持續下去，就沒有理由全力以赴，你最終會筋疲力盡，這與這項運動承諾的輕松生活相去甚遠。“只需專注于每次一點一點地改善你的個人財務狀況。”Nick 說道。“每天改善1%。”

“FIRE 運動讓人們開始對自己的支出持批判性態度，并尋找使收入來源多元化的方法，”Shannon 說道，“這是財務規劃非常好的支柱。”當顧客向她提及 FIRE 時，她會努力將這一運動的最佳元素應用到他們的具體情況中。她甚至創造了“FIRE 之光”這個詞。

讓我們研究一下 FIRE 運動的三種途徑，也就是財務自由標準的三大支柱，幫助你更快速地走向財務自由之路：節儉生活并存錢、投資以及提高收入，并討論普通人如何將它們融入自己的生活。

1. 花的比賺的少 ?

這是一個相當基本的概念，但對很多生活方式期望與現實不符的人來說可能頗具挑戰性。或是生活成本上漲的低收入人群，他們沒有機會改善自己的處境。“在低收入的情況下你無法存錢。”Nick 說道。

不過，Nick 認為我們中的大多數人都可以通過制定預算而受益。“我相信人們可以減少支出而不會降低生活質量，”他說道，“只要更加注意他們實際是怎么花錢的，并仔細考慮他們購買的東西。”

不過，預算可能不適合所有人。Shannon 在寫 《Worry-Free Money 》一書時就意識到這一點。這本書提供了一種將稅后收入分為四類的簡單方法：固定支出（如租金、水電費和交通費），有意義的儲蓄（如償還債務或為買房首付存錢），短期儲蓄（如度假或修車），以及消費性支出（其他）。這是一種不需要預算的方式，可以讓你了解每個月在支出和儲蓄后還剩下什么。

不管你決定如何看待自己的財務狀況，關鍵是為了掌握它，你必須真正地關注它。Shannon 的書還幫助人們認識到“感覺破產”和“破產”是不一樣的，直面你的財務狀況可能比表面看起來要好。理財規劃師可以幫助你制定一個堅持得下去的計劃。

如果你決定通過節儉生活來減少開支，當心“Instagram 陷阱”。當 Nick 和他的妻子決定開著房車在路上生活和工作時，他們更多的是為了冒險，不是為了省錢。事實上，這種生活方式可能成本高昂，意外的維修費、汽油費和露營費可能和月租一樣貴。他表示：“在我們的房車生活高峰期，我們每月要為我們的互聯網設備花費350到400美元。”

2. 投資未來 ?

我們在這里說的“投資”并不一定是指你應該跑去買股票。DIY 交易并不適合所有人，而且可能有風險。投資你的未來可能只是指在你的預算中找到空間，每月從你的收入中拿走一小部分作為退休儲蓄。

如果每月付清賬單后沒剩下什么，“投資”同樣適用于可以讓你在未來賺更多錢的收入。通過增加你的技能來投資自己的未來。這些技能可用于通過咨詢或兼職項目賺取額外收入。“你可以通過觀看 YouTube 視頻在網上學習技能。”Nick 說道。“比如數字營銷和廣告投放、軟件工具整合、構建郵件營銷活動或登錄頁面。我就是這樣開始的。”

最后，提高你的財務知識。根據你的能力，你可以聘請一名財務規劃師、閱讀個人理財書籍或在網上研究。這就像你的銀行賬戶的自我保健。如果你不知道可以提高財務成功機會的投資工具和預算策略，你可能會把錢留在桌上。

3. 打造多元化收入 ?

這就是我們要向前一步的地方。這是 FIRE 運動最普遍的要點。也許你不能存錢，也許你無法投資。提高收入可以幫助你擴大儲蓄缺口，并為你打開投資未來的機會。

如果說疫情教會了我們什么，那就是依賴單一收入來源是有風險的。許多在過去一年里失去工作的人轉而尋求其他收入來源：零工、自由職業、兼職、甚至開辦小型企業。在疫情之后，我們預測這種收入多元化將繼續存在。

正如 Nick 所建議的，增加你的技能并不需要累加學習債務。你可以在業余時間通過在線自學獲得有市場需求的技能。

分散收入也是邁向半退休或更獨立生活方式的墊腳石。例如，如果你兼職開展在線業務來幫助儲蓄，你最終可能會放棄一份固定地點的的全職工作，不需要住在高消費城市的市中心。你可以通過搬去消費更低的地位來降低生活成本，因為你的工作不再依賴于實際地點。你的副業現在變成了你主要的收入來源，支撐著更靈活的生活方式，或是你自己對退休的定義。

最后，FIRE 更多的是作為一套寬松的指導方針，而不是硬核的生活方式。“重要的是我們應該提倡人們養成健康的的理財習慣，”Nick 說，“以及盡可能改善財務狀況的想法。”

通往財務自由之路：打造多元化收入

我們想在第三課上多花點時間。你真的掌握了“什么是財務自由”的答案嗎？最關鍵的是你要明白，收入多元化或分散化是實現另外兩個目標最直接的方法：提高收入以分配更多用于儲蓄和投資。它還允許你打造一種更加自主和靈活的工作生活。

創業是通向財富自由之路的大門。事實上，許多積極追求這種方法的人都利用創業來幫助他們實現目標。在我們的研究中，我們發現35%的 FIRE 愛好者目前擁有一家企業，62%的人曾經擁有一家企業。典型 FIRE 運動追隨者的特征與許多創業者的特征重疊：驅動力強、自給自足、目標導向以及敢于冒險。

讓我們暫時回到退休的概念上。還記得我說我們活得更久，東西也更貴嗎？事實是我們中的許多人都無法在65歲時停下來，更別說提早了。“沒有人指望我們會在65歲時停下來，坐在佛羅里達州的沙灘上。”Shannon 說道。“我認為我們可以在三、四十歲的時候尋找一些方法，不需要那么辛苦地工作太久，這樣當我們想慢下來的時候，我們就有了這樣做的靈活性。”

如果現實情況是這樣的，工作和退休可能會融合多年，我們仍然可以通過找到有意義、靈活且愉快的工作來實現 FIRE 的本質。創業是擁有自由和財務未來的最佳方式。

為了提高收入而兼職創業，你愿意付出多少努力就付出多少努力。考慮追求一個你不只喜歡的業務想法，而且一旦你能夠放棄全職工作，它還能為你提供理想的生活方式。在 Nick 的圈子里，他見證了那些被視為“已退休”的人實際上每周工作40小時，在線創作內容或寫書。區別在于這是按他們自己的方式工作。

FIRE 啟發的5個業務想法

我們不會假裝增加收入是很容易的。Shannon 表示：“沒有所謂的被動收入。”不論你做什么來提高收入，都需要時間和精力，如果你已經有全職工作并且需要養家糊口，這兩樣東西都很稀缺。

但是，如果你已經走到了這一步，你就有足夠的興趣去追求某種形式的 FI 或 FIRE，明白為了實現目標，可能需要做出一些短期的犧牲。那么什么兼職工作最適合你呢？提問：你喜歡什么？你擅長什么？你有時間和資源做什么？下面是幾個助你起步的創業建議：

1. 內容創作 

FIRE 領域的許多人，像 Kiersten 和 Julien，實際上已經通過記錄他們的 FIRE 之路（并通過廣告或付費內容獲利）獲得了成功，并通過內容分享他們的經驗幫助其他參與該項運動的人。但你也可以通過選擇一個話題——烹飪、室內植物護理、化妝教程等，在 YouTube、TikTok 或播客上為該話題受眾創造獨特價值，將個人品牌變現。甚至更好？培養一批新受眾或挖掘未得到充分服務的受眾。

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2. 自由職業或兼職工作

這里指的是任何技能，從駕駛共享汽車到遛狗，從定制室內裝潢到為多位客戶提供平面設計服務。你有什么技能是市場需要的？為自己搭建一個簡單的網站，和/或在 Fiverr 或 Upwork 之類的網站上提供服務。正如 Nick 建議的那樣，你也可以在 YouTube 上零成本學習新技能。“對于任何想做這類事情的人，我最好的建議就是盡可能進入利基市場。”他說。“不僅針對你提供的技能、服務或產品，還有你服務的顧客群體。”

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3. 代發貨業務

與其他在線商店相比，代發貨商店需要的前期投入通常更少，因為你不需要購買或存儲庫存。從瑜伽服到筋膜槍到咖啡豆，你不需要處理或運輸任何產品就可以快速開展業務銷售熱門產品。你甚至可以用自己的商標給這些商品貼牌。

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4. 按需打印業務

按需打印是另一項你可以用低成本開展的業務類型，一項讓你能夠出售創意的業務。藝術家和設計師可以通過第三方公司將自己的作品打印到馬克杯、T恤和手提包等產品上。完成初始設置后，當顧客下單時，產品將被自動打印和運輸。查看 Shopify 應用商店，了解可以直接插入你的 Shopify 商店的按需打印服務。

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5. 數字產品和虛擬服務

“我們看到的大多數聰明的想法都來自博主，他們服務于自己培養的受眾和社區的特定需求。”Julien 說。“他們主要集中在課程、輔導項目和數字產品等領域。”你的職業是設計師還是攝影師嗎？可以銷售模板或 Lightroom 預設。你教瑜伽嗎？擴大你的業務范圍，在線銷售虛擬課程。如何利用現有技能進行教學、指導和咨詢？或如何利用業余愛好賺錢？

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財務自由 FIRE 運動鑄就未來

不論 FIRE 或其修改版是否適合你，通過這項運動學到的課程都可以幫助幾乎所有人提升他們的前景和潛力，以便更安全地走向財務自由之路。

請記住，退休是一種心態，并不一定是工作生涯的突然結束。財務自由的最高標準是在 FIRE 上取得成功意味著打造一個讓你自主掌握時間和資源的未來。沒有神奇公式，也沒有通用標準答案，根據自身情況，對這項運動取其精華，去其糟粕。“我們并不特別，我們的成功也沒有秘訣。”Julien 說。“我們只是利用了時間和復利的力量。”

祝你早日找到財務自由之路上的指路明燈！