從我個人的理解來做個劃分，現(xiàn)金貸行業(yè)產(chǎn)品分類大致包含了下面這些（可能還有其他的，就超出了我的認知范圍，只介紹我了解的）：

1，導流類型貸超，用戶買進來后可以看到大列表，展示別的貸款APP，點了跳出去下載別家APP借貸。

2，API貸超，直接在貸超APP上實現(xiàn)多家貸款平臺的套餐，可以都申請。

3，前置貸超，有點騙的性質(zhì)，用戶其實在這個App上借不到錢，并且還得先支付才能看到那些APP能借錢，差不多算騙了。

4，普通小貸App，還能拆分成超·利貸，一般小貸，良心貸，目前主流的都是這三種了。

5，創(chuàng)新類型的小貸，比如循環(huán)貸小貸之類，有點類似借唄，隨借隨還，能在額度范圍內(nèi)多次借貸。

主要是各種形式都沒法找到一個專業(yè)的名字來命名，大家在行業(yè)里面叫法都不統(tǒng)一，但是大致我接觸到的基本就上面這些類型，另外我對整個行業(yè)的理解也只是皮毛，很多東西我只能從投放的領域看+猜，實際行業(yè)比我想的要難+復雜更多。

從不同的產(chǎn)品形態(tài)來說可投放人群：

1，導流類型的貸超可覆蓋的人群最多，畢竟可以在貸超里面同時對接產(chǎn)品比較多，這些不同的產(chǎn)品可覆蓋的人群范圍比較廣泛。而且在后續(xù)結(jié)算的時候可能是CPI，或者CPS結(jié)算，同一個用戶進來到貸超APP的習慣是會同時多次轉(zhuǎn)化，整體成本會被稀釋，并且有按照CPI結(jié)算的兜底，可以比較放心的買。

在投放角度來說，由于后續(xù)即便是跑CPS轉(zhuǎn)化也不會太差，所以投放系統(tǒng)學習的難度也都不會太大。

不過這個類型的產(chǎn)品不確定后續(xù)還能不能做，Google新政策是不希望產(chǎn)品是以引導下載其他產(chǎn)品作為主要功能，但是從我了解的情況看即便不能上架，還能有web類型+web2app的形式來推廣這類產(chǎn)品，只要有利潤，最多就是換其他形式做以及天花板高度問題。

說到天花板，導流類型貸超的天花板肯定就不會太高了，畢竟賺的是個流量差，雖然比較適合小型團隊來做，但是做也做不太大，在競爭激烈的市場還是比較好做，甲方多，單價高，但是新市場和成熟市場反而就沒那么好做，新市場太便宜，成熟市場甲方需求少。

2，API貸超是上面導流貸超的升級版本，相比直接引導出去下載的好處是用戶在這一個APP內(nèi)就能完成多個貸款平臺的申請，風險也主要在對接的甲方身上（我理解的是），收費可以是按照進件，也可以按照分成，如果不行賣cpi模式也可以，總歸可操作性非常強，最早在印尼有做的比較好的平臺，但是后來估計是合規(guī)之后，跑到了旁邊的市場做的更牛逼了。

這個模式好處非常多，進可攻退可守的，但是麻煩在合規(guī)上，合規(guī)市場要求單個包，還對本身包里面的放貸利息等有要求，但是搞貸超的其實發(fā)多包稀釋成本，擴量都是更合算點。另外既然要接多甲方的產(chǎn)品，在利息，額度，催收上控制估計也不如全都自營的甲方那么可控。

風控技術難度貌似也比一般的放貸更難一些，要考慮共貸，還有估計得考慮用戶生命周期（啥時候榨干還不起了），還有用戶分層，把牛逼的用戶推給好的甲方提高轉(zhuǎn)化率（好用戶不借高息，推差的甲方也沒用），差用戶給利息高但是通過率高的甲方，盡量保證用戶都能借的到還不至于太傷著用戶。

從投放角度，我其實覺得這個模式就是最理想的模式，理想狀態(tài)下，每個進來的用戶都可能能產(chǎn)生一些轉(zhuǎn)化，測出來一個合理科學的策略后，投放可以覆蓋到全部人群，再按照不同的人群做價值估算，投放vo，3.0之類，再加上多包一起發(fā)，市場空間真的非常理想。

3，前置貸超，這個產(chǎn)品后面是什么模式已經(jīng)不重要，重要的就是進來就要交錢，感覺是騙一個是一個。投放基本AEO跑付費就行，來的都是傻子，真這么做的人也不會和1-2那樣考慮用戶長期留存+轉(zhuǎn)化。

4，普通小貸現(xiàn)在就是市面上的主流了，差別就是大家狠不狠，提現(xiàn)在利息，周期，額度，還有催收上面。

比如良心貸（也算不上多良心），做印尼的合規(guī)的大多數(shù)已經(jīng)把利息做到了千分之4以內(nèi)，周期還長，但是實際每天千分之4的利息整體算下來也不低，不過額度大+周期長能覆蓋到的人群會更好一點。

中間的一般小貸可能做15天30天之類為主，大概能做個15天多還20-30%？或者更低一點的，相對來說還是規(guī)矩，催收不會干的太狠。

高··利貸或者超·利貸就更狠一些，比如7天多還30%之類，沒準還有要搞砍頭息，或者搞服務費等等，甚至再狠的直接上套路貸，風控要求其實不那么高，靠著高利息欺負老實人覆蓋壞賬的損失，最終就是數(shù)學問題，控制一定比例的壞賬就不會虧錢，至于壞賬也就不單純靠風控找老實人，還有催收，所以每個市場都會經(jīng)歷一次，被暴力催收搞出事，然后監(jiān)管出手收拾一輪，或者重復幾輪之后逐步規(guī)范市場，這些高··利貸+超·利貸要么轉(zhuǎn)型做成正規(guī)的，但是更多是直接換個國家繼續(xù)下一輪。

這里不同的產(chǎn)品類型覆蓋的人群其實差別非常大，用國內(nèi)的例子，有借貸需求的人里面，最優(yōu)質(zhì)的一些類似有企業(yè)借貸需求的，覆蓋的是中小企業(yè)主（大的不需要），然后還有一些房貸客戶，再有就是普通的信用卡用戶等，這些其實大多數(shù)人都不會去考慮借小貸，但是這個人群其實非常大，尤其是信用卡用戶基數(shù)很大，優(yōu)質(zhì)+大額，估計占的盤子比較大，再往下的其實類似國內(nèi)的借唄之類產(chǎn)品覆蓋的是一幫比較優(yōu)質(zhì)的借貸人群，之后360借條等等，再往下就是一些不知名的小貸（我不懂國內(nèi)，只能按照刷到廣告+品牌認知來分辨）。

在人群劃分上其實越往下適合的人群越少，畢竟真去借超·利貸+高··利貸的多半都是走投無路的人那幫人（真有需求），其次就是被虛假宣傳套路的部分老實人（海外其實這個部分真的不少），特征其實很明顯，去開新市場的時候覆蓋的都是這些老實人，被虛假宣傳忽悠了借貸然后發(fā)現(xiàn)利息賊高，被嚇唬嚇唬就還錢了，但是之后逐步懂了套路開始賴賬或者干脆去擼，或者被坑了不再信任廣告。市場越來越成熟之后有一些良心貸逐步被大家接受，比較優(yōu)質(zhì)的用戶真能解決自己的資金困難，也不至于壞賬，所以跑到成熟市場后這類產(chǎn)品慢慢良性循環(huán)，能洗到比較好的人群+口碑不錯，超·利貸就一直在在和最差的用戶打交道，以及欺負不懂的老實人，等市場穩(wěn)定后越是低息+良心的產(chǎn)品能跑的空間越大。最后市場一般就是留下幾個大的有口碑的，以及一些欺負老實人的超·利貸，估計很少存在中間狀態(tài)，想立了牌坊還想賺錢太難了，估計沒個1-2年重新把自己口碑立起來才有希望站上去（這中間需要足夠的風控能力，產(chǎn)品能力還有資金實力）。

根據(jù)不同產(chǎn)品的形態(tài)，推廣上可以做不同的推廣策略，之前提到過的一些用戶分層在中間產(chǎn)品+良心貸上非常有用，尤其是想從中間態(tài)逐步洗白到良心貸，用戶分層就非常重要了。

如果是純高··利貸+超·利貸其實跑跑AEO定投放貸差不多就夠。

5，創(chuàng)新型的小貸其實是基于4里面的良心貸想再往上走一走，想去覆蓋更高端點的人群，類似信用卡的產(chǎn)品形態(tài)，對還款+借款更加自由一些，走一個授信額度的思路，這個形態(tài)的產(chǎn)品并不多，也不確定最終會做成什么形態(tài)，也許是牌照限制，沒準不限定的話可能直接發(fā)卡這樣能覆蓋到的人群會更大。

投放上面其實還是比較和良心貸接近，直接分層投放授信的人群即可。

暫時到這里，有想到的再補充。

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