什么是商業貸款？
商業貸款是企業拿出并用于支持其運營或發展的貸款。通常，企業需要根據其信譽申請并獲得貸款資格。對于小企業貸款，業主的信用評分也會影響資格、利率和條款。
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商業貸款的類型
小企業主可以根據他們的資格和他們計劃如何使用資金來申請不同類型的貸款。
無抵押定期貸款
無擔保定期貸款可讓您借入特定金額的資金，然后在預定期限內償還貸款以及利息和費用。您通常會以固定的每月分期付款方式償還貸款，盡管一些定期貸款的利率是可變的，這可能會導致您的每月付款發生變化。
因為您沒有為貸款提供任何抵押品，所以您的資格、利率和條款將完全取決于您的個人和企業信譽。如果您的信用不佳，您可能無法獲得資格，或者只能獲得高費用和高利率的無抵押定期貸款。
有擔保的定期貸款
企業還可以提供抵押品以獲得有擔保的定期貸款。因為如果您拖欠貸款，貸方可以保留您的抵押品，因此您可能有資格獲得更大的貸款或更優惠的貸款條件。有時，您可以隨心所欲地使用資金，但也有擔保定期貸款，要求您使用資金購買擔保貸款的資產。
一些常見類型的擔保商業定期貸款是：
- 資產擔保商業貸款。根據貸方的不同，您可以提供機器、設備、房地產或其他資產作為擔保分期貸款的抵押品。
- 設備融資。您可以使用設備融資貸款購買特定的設備，就像您通過汽車貸款購買汽車一樣。貸款可能來自銀行或信用合作社，也可能來自制造商的融資部門。
- 商業地產融資。如果您要購買房地產，請查看商業房地產融資方案。一旦您擁有該房產，您也可以使用您的資產來獲得商業房地產資產貸款或信用額度的資格。
- 發票融資。發票融資也稱為應收賬款融資，可讓您使用未付發票作為短期貸款或信用額度的抵押品。另一種稱為發票保理的融資類型可讓您將未付發票出售給保理公司，而不是將其用作貸款的抵押品。
一些商業貸款還要求您使用一攬子留置權來擔保貸款。這種留置權使貸方有權要求您的任何企業資產，包括應收賬款和設備，以償還未償債務。
業務信用額度
商業信貸額度是一種靈活的融資方式，它為您提供貸款的選擇權，但不是義務。當您開設信用額度時，您將獲得一個最高信用額度，您可以通過單筆貸款或一系列貸款（稱為提款）借入該額度。您只有在借錢時才會支付利息，但也可能會產生賬戶維護和融資費用。
信用額度可以以不同的方式設置。循環信用額度類似于信用卡，只要您的總余額不超過您的信用額度，您就可以借款、償還余額并再次借款。非循環線不太常見，并且限制了您可以借入的總金額。一旦達到限額，您需要繼續還款并且不能進行額外的抽獎。
小企業管理局貸款
美國小企業管理局 (SBA) 與貸方合作并為小企業貸款提供部分擔保。擔保降低了貸方的風險，這可以使小企業主更容易以較低的利率和費用獲得融資。
SBA貸款有幾種類型，包括：
- SBA 7(a) 貸款。該貸款計劃使用最廣泛，涵蓋多種貸款，包括標準貸款、小額貸款和特快貸款。貸款限額和條款因具體貸款類型而異，但您最多可以通過標準 7(a) 貸款借入 500 萬美元。
- SBA 504 貸款。這些是固定利率的長期貸款。您通常最多可以借入 500 萬美元，并使用這些資金購買或改善有助于您的業務發展和創造就業機會的資產。這些貸款的還款期限為 10 年或 20 年。
- SBA 小額貸款。根據該計劃，小型企業最多可以借入 50,000 美元用于各種用途，包括用作營運資金以及購買或維修設備。這些貸款的利率一般在 8% 至 13% 之間，還款期最長為 6 年。
您必須符合某些資格準則才有資格獲得 SBA 貸款，例如經營營利性業務（盡管有一些例外）以及在美國或其領土上開展業務。在轉向 SBA 貸款之前，企業主還必須投入時間或金錢，并嘗試從其他貸方獲得融資。
貸款的具體要求取決于商業貸款的類型和貸方。即使是必須符合該機構指導方針的 SBA 貸款人，也可以對他們貸款給誰以及他們提供的利率和條款有發言權。但是，如果您正在尋找商業貸款，以下將是標準的一部分：
- 個人和企業信用評分。作為小企業主，您的個人信用評分和歷史記錄可能會影響您的資格和貸款條款。與您的個人信用分開的企業信用評分和報告也很重要。
- 個人保證。無論貸款類型如何，小企業主都可能需要簽署個人擔保——承諾在企業拖欠還款時償還債務。僅根據企業的財務和信用有資格獲得貸款的大型公司可能不需要個人擔保。
- 年收入。一些貸方對借款人有最低年收入要求，您可能需要分享您的企業最近的銀行對賬單和納稅申報表。
- 經商多年。您經營業務的時間長短也會影響您的資格。例如，貸方可能要求您的企業至少成立兩年才有資格獲得無擔保商業貸款或信用額度。但是，在此之前，您可能有資格獲得擔保貸款或某些類型的替代融資。
- 業務行業和規模。您對這些沒有太多控制權，但是您的業務規模和您所在的行業也會影響貸方的決定。畢竟，有些行業比其他行業風險更大或監管更嚴格，一些貸方更喜歡與小型（或大型）企業合作。
- 商業計劃書、財務報表和貸款建議書。 您可能還需要分享一份 商業計劃書，包括一份您公司的 財務報表副本，以及您打算如何處理貸款收益。
商業貸款要求常見問題
商業貸款通常需要什么？
獲得商業貸款的資格通常需要至少兩年的經營歷史。此外，您需要滿足最低收入、個人信用和商業信用要求。如果您申請擔保貸款，您的資產也會對您的資格產生影響。
商業貸款需要什么證明？
當您申請商業貸款時，您可能需要分享您企業的納稅申報表、銀行對賬單、財務報表和商業計劃的副本。您可能還需要提供驗證文件，例如公司章程和租賃協議。小企業主可能還需要共享確認其身份和個人收入的文件。
如果我想創業，我可以獲得貸款嗎？
一些貸方為創業提供貸款，但許多企業家需要依靠個人信用和財務狀況來獲得貸款。您還可以研究其他籌集資金的方式，例如眾包和外部投資者融資以換取所有權。
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