SBA貸款：他們是什么，他們是誰，以及如何申請

每年，美國成千上萬的企業家使用小企業管理局(SBA) 的商業貸款來創辦或發展他們的小企業。

在可用的許多不同類型的小企業融資中，SBA 貸款在還款條件方面通常是最優惠的。與商業銀行可能提供的其他金融產品相比，這可能使它們更難獲得資格，但在提交申請或做出重大融資決定之前，它們非常值得探索。

小企業管理局運營著幾個不同的小企業貸款計劃，還與美國各地經批準的貸方合作，為小企業提供發展所需的資金。

在這篇文章中，我們將介紹 SBA 融資的基礎知識和有資格申請的企業類型，以及提交 SBA 貸款申請所需的條件。

什么是 SBA 貸款？

顧名思義，SBA 貸款是一種由小企業管理局或其批準的私人貸方網絡成員管理的商業債務（由 SBA 支持的貸款）。

一些 SBA 貸款在商定的還款期內以特定利率提供固定金額，可用于支付廣泛的費用。其他 SBA 貸款幫助企業主利用貸款收益進行特定類型的投資，例如商業房地產或設備購買。某些 SBA 金融產品，例如 CAPLines 小企業貸款計劃，通??常被捆綁為另一項主要貸款的一部分，例如 7(a) 貸款。

了解可通過 SBA 獲得的各種融資類型之間的區別可以節省企業家的時間和精力，使他們能夠為自己的業務申請正確的融資類型。

SBA貸款的類型

SBA 提供六種不同類型的融資，以及一些額外的項目。這些是：

• 7(a) 貸款
• (a) 小額貸款
• SBA 快遞
• CDC/504 貸款
• CAP線
• 災難貸款
• 經濟傷害災難貸款
• 出口貸款
• 小額貸款

讓我們來看看每種類型的 SBA 貸款。

SBA 7(a) 貸款計劃

在 SBA 提供的所有類型的商業貸款中，7(a) 貸款計劃是最受歡迎的，這要歸功于其較長的還款期和較低的利率。不幸的是，這些優惠的貸款條款也使 7(a) 貸款備受追捧，而且對于許多小企業來說通常更難獲得資格。

以下是有關 7(a) 小企業貸款計劃的一些重要細節：

• 企業可以通過 7(a) 貸款計劃申請的最高貸款額為 500 萬美元。
• 利率各不相同，但通常在 7.5% 到 10% 之間。
• 營運資金貸款的償還期限通常長達 10 年，商業房地產貸款的償還期限長達 25 年。
• 申請人的信用評分應至少為 680，并且最近沒有破產或留置權。

雖然 7(a) 計劃沒有最低貸款金額，但 SBA 或其私人貸方網絡批準少于 30,000 美元的申請是極不尋常的。

7(a) 計劃提供多種貸款子類型，包括快速貸款和小額貸款。Express 和 Small Loan 計劃都為借款人提供最高 350,000 美元的貸款，其還款和信貸條款與小學 7(a) 計劃非常相似。使用SBA 貸款計算器將有助于估計貸款條款和利率。 

通常，7(a) 小企業貸款申請需要 5 到 10 個工作日來處理，但快速貸款申請通常會在 36 小時內處理，因為它們需要的文件較少。請注意，這些估計僅涉及初始申請處理，并且基于完整的申請以及所有必需的支持文件。分散資金所需的實際時間可能是數周甚至數月，因此潛在申請人在提交申請之前應牢記這一點。

CDC/504 貸款

另一個流行的 SBA 計劃是CDC/504 貸款計劃。此類貸款專為尋求建造或購買商業房地產的企業而設計。企業還可以利用這筆貸款通過翻新或安裝新的家具或設備來使現有空間現代化。

這些由 SBA 擔保的貸款是與 SBA 和認證開發公司 (CDC) 合作提供的，這些貸款的名字來源于這些公司。CDC 是與 SBA 合作為其社區的業務增長提供資金的非營利組織。

通常，SBA 為 CDC/504 貸款提供高達 40% 的擔保，其中 CDC 承擔 50%。借款人通常必須為剩余的 10% 的項目成本提供資金，但在某些情況下可能會增加到 20%。

要獲得 CDC/504 貸款的資格，企業必須：

• 成為營利性企業（請注意，某些類型的“被動或投機”企業，例如某些金融投資活動，沒有資格獲得 CDC/504 融資）
• 沒有超過1500萬美元的固定資產
• 前兩年運營的平均凈收入不超過 500 萬美元（扣除聯邦稅后）

小企業還必須滿足其他幾項標準才能獲得 CDC/504 小企業貸款，其中許多是由參與的 CDC 規定的。其中包括社區發展和公共政策目標，例如創造就業機會、改善當地經濟以及為弱勢或代表性不足的社區擴大經濟機會。

CAP線

CAPLines是一種融資方式，為借款人提供循環信貸以支付短期費用，例如工資義務、支付逾期合同或發票，或購買季節性庫存，以及其他成本。

有幾種不同類型的 CAPLine 產品：

• Builder's CAPLines，涵蓋與商業物業的建設或重大翻新直接相關的費用，例如勞動力、建筑材料和許可證
• 合同 CAPLines，為一般管理費用或運營費用的特定合同提供資金
• 季節性 CAPLines，為季節性增長和應收賬款提供小企業庫存貸款
• 營運資金 CAPLines，為小型企業的一系列短期運營成本提供資金，例如應付賬款和庫存采購

盡管 SBA 和私人貸方可以并且確實將 CAPLines 作為獨立的小企業貸款產品發行，但它們通常與主流 SBA 貸款一起提供，例如 7(a) 貸款計劃。

災難貸款

SBA 的災難貸款計劃幫助受颶風、地震和洪水等自然災害影響的小企業。

企業只能針對美國總統、農業部長或 SBA 本身正式宣布為災難的事件申請 SBA 災難貸款。

SBA 管理的災難貸款有四種主要類型：

• 房屋和個人財產貸款
• 商業實體災難貸款
• 經濟傷害災難貸款(EIDL)
• 預備役軍人經濟傷害貸款

除了這些特定的災難貸款外，SBA 還為受 COVID-19 大流行影響的企業提供財務支持，其中一些是現有 SBA 貸款計劃的擴展：

• 薪資保護計劃(PPP)，是 7(a) 貸款的延伸
• 經濟傷害災難貸款，為符合條件的企業提供高達 10,000 美元的預付款
• SBA Express 過橋貸款，為與 SBA Express 貸方建立關系的借款人提供最高 25,000 美元
• SBA 債務減免，一項短期計劃，SBA 將支付現有 7(a)、CDC/504 和小額貸款（2020 年 9 月 27 日之前收到的新申請）的六個月本金、利息和相關費用有資格參加此計劃）

出口貸款

SBA 提供幾項商業貸款，專為需要幫助將商品出口到海外或擴展到美國以外的新市場的企業而設計。

SBA 提供三種主要類型的出口貸款：

• SBA 出口快遞貸款
• SBA 出口營運資金貸款
• SBA國際貿易貸款

由于國際貿易的所有復雜性，SBA 出口貸款的細節值得單獨寫一篇文章。也就是說，對此類融資感興趣的企業主可能希望聯系 SBA 出口財務經理或聯系SBA 的國際貿易辦公室以獲取更多信息。

小額貸款

SBA 小額貸款計劃旨在幫助傳統上代表性不足的群體的企業家在其他融資方案已用盡或不適用時獲得資金。

顧名思義，SBA 小額貸款比其他 SBA 貸款小得多。借款人最多可以申請 50,000 美元，但 SBA 小額貸款的平均金額約為 13,000 美元。服務于特定地理區域的非營利組織自行管理貸款，并且可能具有嚴格的資格標準，具體取決于借款人的情況或業務目的。

SBA小額貸款的細節包括：

• SBA 小額貸款的利率通常在 8% 到 13% 之間。
• 貸款可在最長六年的還款期限內償還。
• 申請人的信用評分應至少為 640，并且可能需要抵押品來支持他們的申請。
• SBA 小額貸款不能用于為企業債務再融資或購買房地產。

雖然小額貸款比其他類型的 SBA 貸款小得多，但小額貸款可能需要幾周甚至幾個月的時間來處理，因此尋求這種融資的企業主可能需要在提交申請之前考慮時間框架。

要申請 SBA 小額貸款，請聯系您所在地區的 SBA 批準的中介貸方。

了解更多： 資助女性創始人：女性小企業貸款以及在哪里申請

申請 SBA 貸款

除了 COVID-19 災難和 7(a) Express 貸款外，SBA 貸款計劃都具有類似的申請流程。

首先，申請人應確保他們符合 SBA 貸款的基本標準。這包括：

• 信用評分至少為 680（除非另有說明）
• 已運營至少兩年的盈利業務
• 沒有拖欠聯邦政府的債務，包括償還學生貸款
• 沒有破產或商業留置權
• 企業償債覆蓋率至少為 1.25，以證明企業可以輕松償還貸款
• 潛在的首付在 10% 到 30% 之間，具體取決于提交的貸款申請類型

請注意，SBA 要求擁有 20% 以上所有權的任何人提供個人擔保才能申請。如果您的企業無法付款，此保證會讓您和您的個人資產陷入付款困境。

在考慮貸款申請之前，一些貸方可能還需要抵押品，例如車輛或財產。情況并非總是如此，但足夠的抵押品可以降低利率，并可能有助于做出有利的貸款決定。

響應和處理時間因貸款類型而異。一些申請，例如 7(a) Express 貸款的申請，通常會在 36 小時內得到處理。其他的，例如傳統的 7(a) 貸款，可能需要幾個月的時間。

Shopify 資本

Shopify 店主的另一種選擇是向Shopify Capital提供商家現金墊款或營運資金貸款。與要求企業滿足一組基本標準才能獲得資格的 SBA 貸款不同，Shopify 使用以前的銷售數據來查看商家有資格借多少錢。還款是通過商家未來的銷售額進行的。 

考慮與 SBA 顧問交談

小企業管理局貸款可以幫助企業家雇用更多員工、購買更多庫存、確保新的商業空間，并在困難時期保持正常運轉。也就是說，申請 SBA 貸款是一項重大的財務決定，不應掉以輕心。

如果您擔心企業融資可能會如何影響您的業務，或者您想了解有關上述貸款計劃的更多信息，您可以聯系您所在地區的小型企業發展中心，安排與 SBA 顧問會面。還可以通過 SBA 的SCORE 計劃獲得免費建議，該計劃在全國范圍內有數百個分會，以支持企業家在他們旅程的每個階段。或者，如果您已準備好申請，請了解如何獲得小企業貸款。