SBA貸款：他們是什么，他們是誰，以及如何申請

每年，美國成千上萬的企業(yè)家使用小企業(yè)管理局(SBA) 的商業(yè)貸款來創(chuàng)辦或發(fā)展他們的小企業(yè)。

在可用的許多不同類型的小企業(yè)融資中，SBA 貸款在還款條件方面通常是最優(yōu)惠的。與商業(yè)銀行可能提供的其他金融產(chǎn)品相比，這可能使它們更難獲得資格，但在提交申請或做出重大融資決定之前，它們非常值得探索。

小企業(yè)管理局運營著幾個不同的小企業(yè)貸款計劃，還與美國各地經(jīng)批準(zhǔn)的貸方合作，為小企業(yè)提供發(fā)展所需的資金。

在這篇文章中，我們將介紹 SBA 融資的基礎(chǔ)知識和有資格申請的企業(yè)類型，以及提交 SBA 貸款申請所需的條件。

什么是 SBA 貸款？

顧名思義，SBA 貸款是一種由小企業(yè)管理局或其批準(zhǔn)的私人貸方網(wǎng)絡(luò)成員管理的商業(yè)債務(wù)（由 SBA 支持的貸款）。

一些 SBA 貸款在商定的還款期內(nèi)以特定利率提供固定金額，可用于支付廣泛的費用。其他 SBA 貸款幫助企業(yè)主利用貸款收益進行特定類型的投資，例如商業(yè)房地產(chǎn)或設(shè)備購買。某些 SBA 金融產(chǎn)品，例如 CAPLines 小企業(yè)貸款計劃，通??常被捆綁為另一項主要貸款的一部分，例如 7(a) 貸款。

了解可通過 SBA 獲得的各種融資類型之間的區(qū)別可以節(jié)省企業(yè)家的時間和精力，使他們能夠為自己的業(yè)務(wù)申請正確的融資類型。

SBA貸款的類型

SBA 提供六種不同類型的融資，以及一些額外的項目。這些是：

• 7(a) 貸款
• (a) 小額貸款
• SBA 快遞
• CDC/504 貸款
• CAP線
• 災(zāi)難貸款
• 經(jīng)濟傷害災(zāi)難貸款
• 出口貸款
• 小額貸款

讓我們來看看每種類型的 SBA 貸款。

SBA 7(a) 貸款計劃

在 SBA 提供的所有類型的商業(yè)貸款中，7(a) 貸款計劃是最受歡迎的，這要歸功于其較長的還款期和較低的利率。不幸的是，這些優(yōu)惠的貸款條款也使 7(a) 貸款備受追捧，而且對于許多小企業(yè)來說通常更難獲得資格。

以下是有關(guān) 7(a) 小企業(yè)貸款計劃的一些重要細(xì)節(jié)：

• 企業(yè)可以通過 7(a) 貸款計劃申請的最高貸款額為 500 萬美元。
• 利率各不相同，但通常在 7.5% 到 10% 之間。
• 營運資金貸款的償還期限通常長達(dá) 10 年，商業(yè)房地產(chǎn)貸款的償還期限長達(dá) 25 年。
• 申請人的信用評分應(yīng)至少為 680，并且最近沒有破產(chǎn)或留置權(quán)。

雖然 7(a) 計劃沒有最低貸款金額，但 SBA 或其私人貸方網(wǎng)絡(luò)批準(zhǔn)少于 30,000 美元的申請是極不尋常的。

7(a) 計劃提供多種貸款子類型，包括快速貸款和小額貸款。Express 和 Small Loan 計劃都為借款人提供最高 350,000 美元的貸款，其還款和信貸條款與小學(xué) 7(a) 計劃非常相似。使用SBA 貸款計算器將有助于估計貸款條款和利率。 

通常，7(a) 小企業(yè)貸款申請需要 5 到 10 個工作日來處理，但快速貸款申請通常會在 36 小時內(nèi)處理，因為它們需要的文件較少。請注意，這些估計僅涉及初始申請?zhí)幚恚⑶一谕暾纳暾堃约八斜匦璧闹С治募?/font>分散資金所需的實際時間可能是數(shù)周甚至數(shù)月，因此潛在申請人在提交申請之前應(yīng)牢記這一點。

CDC/504 貸款

另一個流行的 SBA 計劃是CDC/504 貸款計劃。此類貸款專為尋求建造或購買商業(yè)房地產(chǎn)的企業(yè)而設(shè)計。企業(yè)還可以利用這筆貸款通過翻新或安裝新的家具或設(shè)備來使現(xiàn)有空間現(xiàn)代化。

這些由 SBA 擔(dān)保的貸款是與 SBA 和認(rèn)證開發(fā)公司 (CDC) 合作提供的，這些貸款的名字來源于這些公司。CDC 是與 SBA 合作為其社區(qū)的業(yè)務(wù)增長提供資金的非營利組織。

通常，SBA 為 CDC/504 貸款提供高達(dá) 40% 的擔(dān)保，其中 CDC 承擔(dān) 50%。借款人通常必須為剩余的 10% 的項目成本提供資金，但在某些情況下可能會增加到 20%。

要獲得 CDC/504 貸款的資格，企業(yè)必須：

• 成為營利性企業(yè)（請注意，某些類型的“被動或投機”企業(yè)，例如某些金融投資活動，沒有資格獲得 CDC/504 融資）
• 沒有超過1500萬美元的固定資產(chǎn)
• 前兩年運營的平均凈收入不超過 500 萬美元（扣除聯(lián)邦稅后）

小企業(yè)還必須滿足其他幾項標(biāo)準(zhǔn)才能獲得 CDC/504 小企業(yè)貸款，其中許多是由參與的 CDC 規(guī)定的。其中包括社區(qū)發(fā)展和公共政策目標(biāo)，例如創(chuàng)造就業(yè)機會、改善當(dāng)?shù)亟?jīng)濟以及為弱勢或代表性不足的社區(qū)擴大經(jīng)濟機會。

CAP線

CAPLines是一種融資方式，為借款人提供循環(huán)信貸以支付短期費用，例如工資義務(wù)、支付逾期合同或發(fā)票，或購買季節(jié)性庫存，以及其他成本。

有幾種不同類型的 CAPLine 產(chǎn)品：

• Builder's CAPLines，涵蓋與商業(yè)物業(yè)的建設(shè)或重大翻新直接相關(guān)的費用，例如勞動力、建筑材料和許可證
• 合同 CAPLines，為一般管理費用或運營費用的特定合同提供資金
• 季節(jié)性 CAPLines，為季節(jié)性增長和應(yīng)收賬款提供小企業(yè)庫存貸款
• 營運資金 CAPLines，為小型企業(yè)的一系列短期運營成本提供資金，例如應(yīng)付賬款和庫存采購

盡管 SBA 和私人貸方可以并且確實將 CAPLines 作為獨立的小企業(yè)貸款產(chǎn)品發(fā)行，但它們通常與主流 SBA 貸款一起提供，例如 7(a) 貸款計劃。

災(zāi)難貸款

SBA 的災(zāi)難貸款計劃幫助受颶風(fēng)、地震和洪水等自然災(zāi)害影響的小企業(yè)。

企業(yè)只能針對美國總統(tǒng)、農(nóng)業(yè)部長或 SBA 本身正式宣布為災(zāi)難的事件申請 SBA 災(zāi)難貸款。

SBA 管理的災(zāi)難貸款有四種主要類型：

• 房屋和個人財產(chǎn)貸款
• 商業(yè)實體災(zāi)難貸款
• 經(jīng)濟傷害災(zāi)難貸款(EIDL)
• 預(yù)備役軍人經(jīng)濟傷害貸款

除了這些特定的災(zāi)難貸款外，SBA 還為受 COVID-19 大流行影響的企業(yè)提供財務(wù)支持，其中一些是現(xiàn)有 SBA 貸款計劃的擴展：

• 薪資保護計劃(PPP)，是 7(a) 貸款的延伸
• 經(jīng)濟傷害災(zāi)難貸款，為符合條件的企業(yè)提供高達(dá) 10,000 美元的預(yù)付款
• SBA Express 過橋貸款，為與 SBA Express 貸方建立關(guān)系的借款人提供最高 25,000 美元
• SBA 債務(wù)減免，一項短期計劃，SBA 將支付現(xiàn)有 7(a)、CDC/504 和小額貸款（2020 年 9 月 27 日之前收到的新申請）的六個月本金、利息和相關(guān)費用有資格參加此計劃）

出口貸款

SBA 提供幾項商業(yè)貸款，專為需要幫助將商品出口到海外或擴展到美國以外的新市場的企業(yè)而設(shè)計。

SBA 提供三種主要類型的出口貸款：

• SBA 出口快遞貸款
• SBA 出口營運資金貸款
• SBA國際貿(mào)易貸款

由于國際貿(mào)易的所有復(fù)雜性，SBA 出口貸款的細(xì)節(jié)值得單獨寫一篇文章。也就是說，對此類融資感興趣的企業(yè)主可能希望聯(lián)系 SBA 出口財務(wù)經(jīng)理或聯(lián)系SBA 的國際貿(mào)易辦公室以獲取更多信息。

小額貸款

SBA 小額貸款計劃旨在幫助傳統(tǒng)上代表性不足的群體的企業(yè)家在其他融資方案已用盡或不適用時獲得資金。

顧名思義，SBA 小額貸款比其他 SBA 貸款小得多。借款人最多可以申請 50,000 美元，但 SBA 小額貸款的平均金額約為 13,000 美元。服務(wù)于特定地理區(qū)域的非營利組織自行管理貸款，并且可能具有嚴(yán)格的資格標(biāo)準(zhǔn)，具體取決于借款人的情況或業(yè)務(wù)目的。

SBA小額貸款的細(xì)節(jié)包括：

• SBA 小額貸款的利率通常在 8% 到 13% 之間。
• 貸款可在最長六年的還款期限內(nèi)償還。
• 申請人的信用評分應(yīng)至少為 640，并且可能需要抵押品來支持他們的申請。
• SBA 小額貸款不能用于為企業(yè)債務(wù)再融資或購買房地產(chǎn)。

雖然小額貸款比其他類型的 SBA 貸款小得多，但小額貸款可能需要幾周甚至幾個月的時間來處理，因此尋求這種融資的企業(yè)主可能需要在提交申請之前考慮時間框架。

要申請 SBA 小額貸款，請聯(lián)系您所在地區(qū)的 SBA 批準(zhǔn)的中介貸方。

了解更多： 資助女性創(chuàng)始人：女性小企業(yè)貸款以及在哪里申請

申請 SBA 貸款

除了 COVID-19 災(zāi)難和 7(a) Express 貸款外，SBA 貸款計劃都具有類似的申請流程。

首先，申請人應(yīng)確保他們符合 SBA 貸款的基本標(biāo)準(zhǔn)。這包括：

• 信用評分至少為 680（除非另有說明）
• 已運營至少兩年的盈利業(yè)務(wù)
• 沒有拖欠聯(lián)邦政府的債務(wù)，包括償還學(xué)生貸款
• 沒有破產(chǎn)或商業(yè)留置權(quán)
• 企業(yè)償債覆蓋率至少為 1.25，以證明企業(yè)可以輕松償還貸款
• 潛在的首付在 10% 到 30% 之間，具體取決于提交的貸款申請類型

請注意，SBA 要求擁有 20% 以上所有權(quán)的任何人提供個人擔(dān)保才能申請。如果您的企業(yè)無法付款，此保證會讓您和您的個人資產(chǎn)陷入付款困境。

在考慮貸款申請之前，一些貸方可能還需要抵押品，例如車輛或財產(chǎn)。情況并非總是如此，但足夠的抵押品可以降低利率，并可能有助于做出有利的貸款決定。

響應(yīng)和處理時間因貸款類型而異。一些申請，例如 7(a) Express 貸款的申請，通常會在 36 小時內(nèi)得到處理。其他的，例如傳統(tǒng)的 7(a) 貸款，可能需要幾個月的時間。

Shopify 資本

Shopify 店主的另一種選擇是向Shopify Capital提供商家現(xiàn)金墊款或營運資金貸款。與要求企業(yè)滿足一組基本標(biāo)準(zhǔn)才能獲得資格的 SBA 貸款不同，Shopify 使用以前的銷售數(shù)據(jù)來查看商家有資格借多少錢。還款是通過商家未來的銷售額進行的。 

考慮與 SBA 顧問交談

小企業(yè)管理局貸款可以幫助企業(yè)家雇用更多員工、購買更多庫存、確保新的商業(yè)空間，并在困難時期保持正常運轉(zhuǎn)。也就是說，申請 SBA 貸款是一項重大的財務(wù)決定，不應(yīng)掉以輕心。

如果您擔(dān)心企業(yè)融資可能會如何影響您的業(yè)務(wù)，或者您想了解有關(guān)上述貸款計劃的更多信息，您可以聯(lián)系您所在地區(qū)的小型企業(yè)發(fā)展中心，安排與 SBA 顧問會面。還可以通過 SBA 的SCORE 計劃獲得免費建議，該計劃在全國范圍內(nèi)有數(shù)百個分會，以支持企業(yè)家在他們旅程的每個階段。或者，如果您已準(zhǔn)備好申請，請了解如何獲得小企業(yè)貸款。