與開發新產品、設計在線店面和進行首次銷售相比，選擇商業銀行產品在開展在線業務過程中的吸引力要小得多，但同樣重要。小企業主絕對應該在此過程的早期選擇合適的商業銀行賬戶。

盡管了解何時開設商業銀行賬戶、如何確保商業信貸額度以及在商業銀行獎勵計劃中尋找什么等問題很重要，但許多商家要么完全忽視這些考慮因素，要么根據標準做出決定他們在選擇個人金融產品時會使用。

選擇合適的商業銀行產品——并了解要尋找的東西——是讓您的在線業務從一開始就取得成功的最佳方式之一。通過在一開始就考慮您的商業銀行業務需求，您可以避免做大量的行政跑腿工作、支付不必要的費用以及浪費時間評估競爭性金融產品，而是騰出時間專注于真正重要的事情：照顧您的客戶和發展您的業務。

在這篇文章中，我們將研究一系列商業銀行產品，包括最好的商業支票賬戶提供的產品，以及您在開展業務之前或之后應該考慮的一些產品。我們還將告訴您在這些產品中應注意什么以及應避免什么。

商業銀行產品類型

顧名思義，商業銀行產品是專為企業需求而設計的金融產品和服務。這些產品通常與針對個人的產品類似，但具有不同的資格標準、利率和其他不同于標準金融產品的條款。

對于大多數在線商家而言，提供這些產品的銀行被稱為零售銀行。這些不同于投資銀行，投資銀行通常比零售銀行大得多，通常服務于機構投資者，例如對沖基金和在資本市場運營的實體。

常見的商業銀行產品包括：

• 商業銀行賬戶
• 商業支票賬戶
• 信用卡和借記卡
• 網上商業銀行
• 信貸額度，例如小企業貸款和設備融資
• 現金管理服務
• 薪資服務

沒有兩個企業是完全一樣的。即使是在同一市場經營的兩家企業也可能有截然不同的銀行業務需求。也就是說，大多數在線商家都可以從一些基本的商業銀行產品中受益——但前提是條款合適。

讓我們來看看一些最常見的商業銀行產品，注意事項和避免事項。

商業銀行賬戶

最重要的商業銀行產品之一是商業銀行賬戶。

您應該擁有商業銀行賬戶的主要原因是將您的個人財務與您的企業財務完全分開。這聽起來似乎是顯而易見的，但許多商人在創業時并沒有開設商業銀行賬戶，后來才發現進一步分離他們企業的財務是困難的，甚至是不可能的。

為商業和個人交易維持一個單一的銀行賬戶也可能導致諸如更大的納稅義務和其他會計和財務復雜性等問題。這可能不僅僅是一個令人頭疼的問題——它可能是一個潛在的重大法律問題。

您應該開設商業銀行賬戶的另一個原因是這樣做可以幫助您在自己的腦海中使您的業務合法化。許多創業者發現為他們的企業開設一個專用賬戶可以幫助他們的企業“感覺”更真實，這反過來又可以增強他們使企業成功的決心和承諾。

在商業銀行賬戶中尋找什么

在尋找商業銀行賬戶時，最重要的因素之一是費用。許多零售銀行向企業賬戶持有人收取各種費用，但費用種類繁多，這會對您的企業財務產生重大影響。

理想情況下，您應該嘗試尋找收費低廉或免費的企業帳戶。然而，大多數企業賬戶至少會收取一些費用（例如月費），因此不太可能找到真正免費的企業銀行賬戶。有些費用起初可能不會顯得特別繁重，但當您的企業開始增加銷售額或進行更多交易時，它們很快就會變得昂貴。

一些最常見的商業銀行賬戶費用包括：

• ATM 費用：銀行將這些費用應用于 ATM 上的每次現金提取（和一些余額查詢）。每筆交易的成本從不到 1 美元到高達 3 美元或更多不等，而且會迅速增加。
• 現金存款費用：此類費用通常是超出您在開戶時商定的每月津貼的存款金額的百分比。根據銀行和存款金額的不同，這些費用從不到 1% 到高達 5% 不等。
• 服務月費：在所有類型的商業銀行賬戶費用中，月費可以說是最重要的。這是銀行每月僅因維持活躍賬戶而向您收取的費用。一些銀行提供沒有月費的商業賬戶，但大多數銀行都有。
• 交易費用：與現金存款費用類似，交易費用是銀行對超過約定數量的每筆交易收取的費用，通常每月約 100 筆交易。這些費用通常很低——通常每筆交易只需幾美分——但就像 ATM 費用一樣，它們很快就會累加起來。
• 電匯費用：如果您計劃允許客戶通過電匯付款，您的銀行可能會對這些交易收取電匯費用。這些費用通常按轉賬總額的百分比計算，但有些銀行無論金額多少都提供固定費用。

如果您作為賬戶持有人保持一定的標準，大多數零售銀行將至少免除上述部分費用。這通常意味著在任何給定時間您的帳戶中都有最低金額，同意每月存入一定數量的錢，以及其他條件，如上面的現金存款和交易費用示例。

由于方便和對銀行的熟悉，許多商戶選擇使用他們的個人銀行進行商業銀行業務。雖然這當然是一種選擇，但如果您找到條件優惠的商業銀行賬戶，請不要害怕選擇完全不同的銀行（或信用合作社）。

商業借記卡

您可能需要的下一個商業銀行產品是商業借記卡。

選擇商業信用卡或借記卡是開設商業銀行賬戶時的重要考慮因素，因為這兩種產品密切相關。不同類型的賬戶提供不同類型的卡，每一種都有自己的獎勵或忠誠度計劃、費用和其他條款。雖然信用卡或借記卡的細節可能不應該阻止您以良好的條款或激勵措施開設企業賬戶，但在評估您的選擇或比較兩個其他類似的賬戶產品時，這一點很重要。

并非每個企業都需要專用借記卡。

在商業借記卡中尋找什么

與商業銀行賬戶一樣，費用是最大的考慮因素之一。

理想情況下，您應該嘗試找到不收取交易費用或沒有任何最低余額要求的商業借記卡。由于您可能需要每月支付費用才能維持您的商業銀行賬戶，因此在維護費用之上增加借記卡交易的交易費用會增加侮辱傷害。

如果您的商業銀行賬戶需要透支保護，請查看借記卡交易是否會產生超過商定提款限額的額外費用。一些銀行收取保證透支付款的特權和卡交易費用，因此請務必仔細查看您正在考慮的卡的條款。

除了費用結構外，安全措施是選擇商業借記卡的另一個重要因素。

遠離不具有芯片和 PIN 技術的卡。這些芯片在大多數借記卡中都很常見，但一些銀行仍然提供缺乏這種安全功能的商業借記卡。雖然這項技術仍然是一種不完善的安全措施，但它比傳統的簽名驗證安全得多。

網上商業銀行

無論您選擇開立何種商業銀行賬戶，網上銀行都是必不可少的。

對于企業主來說，網上銀行不僅僅是方便。它還與能夠快速、自信地響應業務環境的變化有關。

盡管大多數零售銀行和許多信用合作社都提供某種程度的網上銀行功能，但這些產品的質量參差不齊，這使得選擇銀行或賬戶變得更加棘手。以下是您在評估銀行產品時應該注意的一些事項。

在網上商業銀行中尋找什么

并非所有的在線銀行產品都是一樣的，因此在做出決定之前仔細查看其功能是值得的。您需要考慮是否有月費或無限制交易，以及是否有任何最低余額要求等。

選擇商業銀行應用程序的最重要考慮因素之一是銀行應用程序的更新速度或頻率。一些銀行的應用程序幾乎可以立即反映存款和取款，而其他銀行應用程序可能需要 24 小時（甚至更長時間）才能準確顯示帳戶活動。您還需要首先考慮銀行是否是“網上銀行”。您是否喜歡在線處理所有銀行業務？或者您是否更喜歡在需要時選擇進入實際位置。

不幸的是，很少有銀行會熱衷于宣傳他們的應用程序需要很長時間才能更新這一事實，這意味著您可能不得不依靠用戶評論來評估網上銀行應用程序的這一方面。Apple App Store 或 Android 設備的 Google Play Store 上的用戶評論可能是一個很好的起點，但這兩個平臺都無法避免偽造或付費用戶評論，因此請務必在之前通過檢查來自多個來源的評論來徹底調查應用程序做出任何決定。

當談到商業銀行應用程序的基本功能時，選擇一家提供的不僅僅是簡單的在線余額查詢的銀行或賬戶也是值得的。

例如，使用移動設備的攝像頭進行在線支票存款可以真正節省時間。你真的不應該浪費寶貴的時間在銀行分行排隊只是為了給店員一張紙，因為你可以利用這段時間來照顧你的客戶。與 Apple Pay 和 Google Pay 等非接觸式支付方式的集成也可以讓您的商業銀行生活更輕松，與您在同一家銀行持有的其他賬戶（例如個人支票賬戶）的集成也可以。許多銀行首先將自己定位為網上銀行。

最后，安全性是選擇企業網上銀行產品的重要因素。您的移動設備具有內置的安全功能，可以幫助確保您的帳戶數據安全，但請務必查看其他安全功能，例如專用的雙因素身份驗證。

小企業主的最佳銀行

>沒有人像您一樣了解您的業務，這意味著選擇合適的商業銀行產品可能具有挑戰性。由于大多數零售銀行通常有既得經濟利益，因此盡可能不透明地展示其商業銀行產品的細節，這讓情況變得更加復雜。

在做出任何決定之前，請務必確定您需要的功能和服務，以便照顧您的客戶。一家企業認為必不可少的東西對另一家企業來說可能是不必要的奢侈品，因此請注意從您的目標以及您希望如何運營和發展您的業務的角度來審視商業銀行產品。